聊一聊看懂一份医疗保险合同 你需要注意这三个地方！

一份几十页的保险合同，我们普通投保人拿到手，又不具备专业知识，根本不知道从何看起。但是，保险产品又是需要长期缴费的，和我们的利益息息相关，看不懂就丢到柜子里去了，显然也是不合适的。　那么，作为一个不具备专业知识的普通投保人，如何快速读懂一份保险合同的核心呢？今天，就以一份重疾险为例，来给大家讲解讲解。不仅在数据方面表现良好，养老年金保险在市场份额上也是逐步拓进，让更多的人受益。

一看保险责任

保险，保险，最核心的就是保险责任，这是我们最需要关心的地方。所以，我们拿到保险合同，先要看保险责任，而且需要逐字逐句理解，看下是否和自己原先的理解有偏差。

比如你需要了解，这份保险的等待期是９０天还是１８０天，重疾、轻症是分组赔付还是不分组赔付，轻症的保额是基本保额的２０％还是３０％。

看懂一份医疗保险合同 你需要注意这三个地方！

等待期、是否分组、轻症保额需要关心

也需要去了解下重疾保险金给付后，是否还承担轻症保险责任。有的保险是在重疾保险金给付后，之后发生无关联性的轻症，仍然会进行给付；而有的产品则是重疾保险金给付后，轻症就不再给付了。

看懂一份医疗保险合同 你需要注意这三个地方！

重疾责任给付后，是否还承担轻症责任

还有一个需要关注的点就是身故保额是否与重疾保额共享。绝大多数重大疾病保险、以及附加提前给付重疾的终身寿险，重疾和身故保险金都是共享的，只给付其中一项责任；但有的保险产品是在重疾保险金给付后，仍然承担身故责任，当然这种产品保费就要贵了。

重疾、身故是否共享保额

二看责任免除

在一份保险合同中，责任免除是非常重要的组成部分，以至于监管要求必须在合同中将责任免除条款加黑重点提示，否则该条款无效。从这里也能看出责任免除条款的重要性。

责任免除的事项都是先普通人不太可能发生或者碰到的事情，比如说故意伤害被保人、吸毒、犯罪、战争、２年内自杀等事情。

但有些也是需要投保人加强注意的，比如酒驾、先天性畸形、遗传性疾病等。这提醒了我们广大投保人：开车别喝酒、喝酒别开车，否则保险都没有保障了。还有就是要注意有先天畸形和遗传性疾病（非家族病史，注意区分）的被保人，就不能为其投保了，否则理赔时也是赔付不到的。

看懂一份医疗保险合同 你需要注意这三个地方！

某重疾险的责任免除条款

三看两个“期”

两个“期”指的是犹豫期和宽限期。

犹豫期是赋予投保人的一项很重要的权利。在犹豫期内，如果投保人发现保险责任与自己的需求不相符，是可以提出退保的，并且不用承担任何损失，最多是损失１０元的工本费（多数保险公司也不会收工本费）。

根据具体保险产品的不同，有１０天犹豫期、１５天犹豫期的，还有２０天犹豫期的，投保人务必要去了解。注意，这里的犹豫期天数不是指工作日，而是自然天数，包括节假日和休息日的，所以自己不要算错了哦。

看懂一份医疗保险合同 你需要注意这三个地方！

某保险产品对犹豫期的规定

宽限期是另外一个与投保人、被保人利益息息相关的时间。因为保险合同是长期合同，长达１０年，２０年甚至３０年的时间都需要缴费。以重疾险为例，每年的缴费日就是和第一年投保的缴费日期相同，如果忘记了呢？保险合同不会马上失效，而是有个宽限期，国内一般是次日零时起的６０天内。

在宽限期内，发生了保险事故，保险公司仍然要进行赔付。但是过了宽限期，保险合同就中止了，一旦发生保险事故，保险公司将不承担保险责任。

某重疾险合同对宽限期的规定

虽然说过了宽限期，投保人在合同中止后的两年内，可以提出保险合同复效。但是除了２年里欠的保费需要补缴上之外，还得支付两年里的利息，最关键的是需要重新进行健康告知，如果身体条件发生变化了，可能会面临加费、除外、甚至拒保等不利结果，得不偿失。

所以说宽限期非常重要，投保人务必注意在缴费日前确保卡内余额足够扣款，最晚也能超过宽限期。

如果是万能险的话，它没有明确的缴费日，和重疾险又有所不同。只要保单每个月扣除保障成本后，还有现金价值，保单就不会进入宽限期，一旦现金价值低于零了，就会立即进入宽限期。所以万能险更为复杂一下，更需要时刻注意保单的账户价值。

其他条款要注意啥？

其他条款也很重要，但是我并没有放到３个必须先看的要点之中。因为只有前３个我说的点，才是投保人在刚拿到合同时需要了解的条款。一旦没搞清楚是否和自己需求相符的话，过了犹豫期后面就比较被动了。

比如说，保险金的申请与给付也很重要，但是这个可以在出险的时候询问自己的业务员，或者直接打保险公司，根据他们的提示准备资料即可。

再比如说重疾险的病种有很重要，但是说实话，普通投保人，甚至说保险业务员，也是无法完全解释清楚的，因为这些都是专业的医学用语。

但是投保人并不需要特别关注。因为前２５种重疾是保险行业协会和中国医师协会联合制定的重大疾病定义，任何保险产品都必须沿用这２５种重疾的定义，而这２５种重疾又已经占到所有重疾的９５％以上，可以说是基本覆盖了。投保人了解和不了解这些疾病定义，都不影响最后的赔付。

再比如其他的诸如保单贷款、年金转换、减额交清的条款，就属于保单比较高级的功能了，有需求的话可以进一步深入了解。